aifenlezhuancy破解小微企业融资难 险企大有可为
日前,央行发布了2015一季度金融机构贷款投向统计报告。数据显示,一季度人民币小微企业贷款余额15.89亿元,同比增长16%。
实际上,为响应国家“大众创业、万众创新”的号召,银行、融资性担保公司、小额贷款公司、互联网金融、保险公司等多种服务主体竞相逐鹿,为小微企业主提供了多样化的贷款选择。
然而,截至去年底,在小微企业融资领域,保险公司承保的贷款余额占据的市场份额却不足0.3%。保险业作为政府、企业、居民风险管理和财富管理的基本手段,在支持小微企业融资方面仍有广阔的发展空间。
险企参与度低
数据显示,截至2014年底,小微企业融资服务各模式经营主体数量约1.9万家,融资余额约21.8万亿元。
在资金来源上,银行依旧占据绝对主导地位,个人和小微企业无抵押贷款余额20.7亿元,占比高达95%;小额金融公司、消费金融公司、互联网金融平台也正纷纷兴起。
而在风险担保主体上,保险公司承保的贷款余额仅约500亿元,占比不足0.3%;融资性担保公司占比约10%,其余多为银行和小额贷款公司自担风险,或由关联企业、个人等多主体分散性担保。
实际上,据不完全统计,除以上正规渠道外,约50%的小微企业融资需求需要通过私人拆借、民间集资、非法高利等非正规渠道满足。
毋庸置疑,小微企业融资市场仍然潜藏着巨大的潜力,各服务主体的参与程度也相差甚远,市场远未达到“百花齐放、百家争鸣”的竞争格局。而保险业作为不可替代的主体之一,却处于长期失声的状态。无论是在服务广度还是内容深度上,险企的参与度亟待进一步提高。
险企有何可为?
显而易见,险企的低参与度与保险业在国民经济中的重要地位严重不符。那么,作为社会的“稳定器”和经济的“助推器”,保险业该如何助力小微企业贷款?险企又有何可为呢?
从保险服务小微企业的国际经验来看,各国模式各不相同,但无论是市场主导还是政府主导,都普遍拥有良好的社会信用环境,比如小微企业服务网络比较完整,相应的法律法规比较健全,而风险规避和分散机制相对完善,并且设立有专门的信用保证保险协会和政策性担保基金。
与上述发达国家相比,我国的融资担保行业相对分散,统筹管理能力较弱。对险企而言,既需要借鉴国际优秀经验,取其所长;也需要结合当前国内实际,走出符合我国保险业发展的特色之路。
事实上,在监管部门的推动下,少数保险公司已开展了相关业务,对小微企业融资进行信用担保,并已有多款产品面世。如平安集团旗下的“平安易贷”,其依托平安集团雄厚的资本实力和规范化管理,首创“信用保证险+银行贷款”的业务模式,通过推出小微企业类贷款保证保险,填补小微企业融资供需之间的空白。这种模式有效开拓了小微型企业融资渠道,对促进解决其融资难问题具有重要作用。
发展9年多来,平安易贷已为600多亿银行贷款提供了保证保险,期末贷款余额突破300亿。40多万自雇人士、私营业主或小微企业主通过此渠道获取银行贷款近200亿,这些贷款基本都是用于资金周转或扩大再生产。
险企加速布局
不容忽视的是,我国小微企业在初期创业时普遍规模较小,同时缺乏合格的抵押物、信息不透明,由于银行极为苛刻的信贷审查条件和对企业资质的严格要求,决定了其无法对所有小微企业主敞开大门;而小贷公司受制于“属地化”的经营限制,以及其自身风控水平和管理能力的有限,也无法做到真正意义上的普惠。
与之相比,保险业自诞生起即以管理风险为发展之本,同时为了契合大数法则的经营规律,保险公司天生具备均衡风险管控和业务发展的动机。
除此之外,在小微企业融资领域,政府对保险业也寄予了越来越高的期望,并出台了一系列利好政策。
去年8月新“国十条”颁布,强调“鼓励保险产品服务创新,积极培育新的业务增长点”;今年1月,为推动信用保证保险业务支持小微企业发展工作,保监会、工信部、商务部、人民银行和银监会又联合发布《关于大力发展信用保证保险服务和支持小微企业的指导意见》;在其后的两*上,保险业也成为政府的工作报告中频频谈及的热点词汇。
实际上,截至2014年底,国内获准经营贷款保证保险业务的保险公司已超过10家。继平安保险之后,阳光保险、人保也纷纷创新产品种类和经营模式,针对小微企业推出了更灵活的贷款保证保险产品。随着政策环境日趋成熟和完善,险企布局小微企业融资市场的步伐必定会越来越快。
【破解小微企业融资难 险企大有可为】