aifenlezhuancy创业融资之创业的钱从哪里来？
对于缺少资金而又心怀无尽梦想的创业者，融资是一条成功的捷径，也是一个永恒的难题。
创业的钱从哪里来？
长期以来，资金问题一直是困扰个体创业者和中小企业发展的一个永恒话题。尽管有关部门推出了小额贷款等一系列的扶持政策，尽管各种方式的融资渠道不断出现，然而无数的创业者，依然为了筹集生产经营所需的资金奔忙着，辛苦着，而又彷徨着。怎样才能从根本上解决中小企业的融资难题？作为个体工商户和中小企业负责人的创业者，怎样成功获得创业所必需的资金？又怎样规避融资过程中可能存在的风险？
创业融资三人行
2006年秋天，3名来自不同地区的创业者匆匆奔忙在自己的创业路上。一个个电话打了出去，一份份资料交了出去，一点点希望寄托出去，他们，都是为了同一个目的，一个创业路上永恒的话题——融资。
北京市丰台区。十月的一个清晨，赵宝国骑着自行车，走在通往街道社会保障事务所的路上。自从两年前下岗以来，赵宝国一直在寻找创业的门路，2006年夏天，他在朋友家里看到一些带有浓郁乡土气息的陕北民俗工艺品，尝试着做了一批，没想到竟然大受欢迎。眼看订单纷至沓来，赵宝国计划着，亲自到陕北学习技术，增加品种，再招收几名工人进行批量生产。然而正是这时，他遇到了资金上的困难。
赵宝国曾经在报纸上看到过，像自己这样的下岗创业者，在创业的过程中可申请小额贷款，于是便到街道社会保障事务所咨询办理小额贷款事宜。得知个体工商户申请小额贷款必须经创业培训并取得合格证书后，他参加了SYB创业培训并取得了北京市劳动和社会保障局颁发的《创业培训合格证书》和国家劳动和社会保障部颁发的《创业培训（SYB）合格证书》，然后到街道社会保障事务所填写了《北京市自主创业小额担保贷款申请、推荐书》，提交了自己的《居民身份证》、《再就业优惠证》、《个体工商户营业执照》副本等相关资料。
与赵宝国相比，长沙的创业者胡林雪的融资道路却不那么平坦。当从朋友手中拿到一批办公用品配送的渠道资源时，由于不属于小额贷款的发放对象，胡林雪决定借助民间金融机构解决资金问题。她通过互联网和报纸的广告先后找了几家中小投资公司，然而有的利率高得惊人，有的却要收取高额的手续费，胡林雪犹豫再三，还是没有敢在这些公司办理贷款业务。
通过朋友的介绍，胡林雪来到一家投资咨询公司。这家公司本身不从事贷款业务，而是在借款人和投资人之间起中介的作用，融资成功之后收取5%的中介费。胡林雪经过考察，将项目计划书、房屋产权证等资料留在公司，请对方代为办理融资事宜。
虽然一些创业者开始通过银行发放的小额贷款、民间草根金融机构的资金和资源达到融资的目的，但是也有众多的创业者，仍然钟情于通过亲友间的个人借款来筹集创业所需的资金。在贵州省安化县，余双华正为扩建自己的无公害蔬菜基地奔走在乡邻当中。亲朋好友，你三千我五千的，将手中的资金交给余双华，余双华认真地为每一笔借款打着借条，并写明除了三年还本外，每年以分红的形式按借款比例支付给对方利息。
十一月中旬，赵宝国顺利地从银行拿到了5万元的小额贷款，聘请了技师，订购了工具和原料，推出了十余种民俗工艺新品；胡林雪通过投资咨询公司的牵线，从一位投资者手中获得贷款10万元，接下了第一批订单；余双华也从亲友中筹集到资金8万余元，开始建起了新一排蔬菜大棚。不同的方式，不同的途径，却让3名天南海北的创业者实现了同样的目的：解决了创业中的资金困难，走上了创业或是扩大经营的道路。
传统融资渠道的多元化
由于商业银行向中小企业和个体创业者提供资金支持还面临着不少的困难，以往创业者最为常用的融资方式便是亲友、熟人之间的个人借贷。然而近年来，随着小额贷款政策的逐步推广成熟，个体创业者的融资渠道日益多元化。
受生活习惯和传统文化的影响，个人借贷仍然是许多创业者首先想到的最直接的融资方式。个人借贷可以分为两种不同的形式，一是建立在血缘、友情等社会关系之上的直接借款，另一种是陌生人之间的投资性借贷行为。建立在社会关系之上的借款，由于有情感因素作为信用保证，因此具有手续简便、还款灵活、成功率高等便利的特点，无论是在农村或城市，都仍然为创业者所广泛应用。个人借款的受益者余双华告诉记者，自己最早决定创业时，正是在叔父、兄长等亲人的支援下，才凑足了起步所需的3万元资金，建起了第一个无公害蔬菜基地。每当需要资金的农忙时节，他依然会从亲友处短期借款，用于种子、肥料、地膜等生产资料的购买。
亲友间的借款虽然简便易行，但也存在着诸多的制约因素。最重要的一点便是，这种借款一般数额有限，尤其当企业发展到一定规模的时候，难以满足扩大经营的需要。与之相对应的是，陌生人之间的投资性借贷行为，其资金带有明显的投资性质，因而在数量上弥补了关系性融资的不足。这种投资性的借款，借贷双方多数情况下并不相识，而是经人介绍达成借贷意向，在法律许可的范围内约定借款期限、借款利率、担保方式、还款方式。随着互联网的发展，一些发布借贷信息的网络平台开始出现，借贷双方可通过这种网站不需中间人直接取得联系。
在这种投资性借贷的过程中，多数需要借款方证明自己的还款能力，或是以房屋、汽车等一定的固定资产作为抵押，或是通过中间人的担保，对于普通的创业者，尤其是白手起家的起步阶段的创业者而言，往往具有一定的困难。另一方面，由于这种贷款具有投资的性质，利息较高也是创业者必须考虑的问题。
随着网上借贷平台的出现，个人投资性借贷越来越具有隐蔽性。这在给借款者提供了便利的同时，也因为信息的不对称不可避免地带来了较大的风险。重庆江北区的创业者卢先生，在一家借贷网站上发出借款15万元的信息后，很快有人给他发来电子邮件声称愿意提供贷款，卢先生按邮件中留下的电话与对方进行商谈时，对方要求卢先生提供身份证和房产证复印件，并将1000元保证金存入到他所指定的银行账户。“1000元保证金是为了防止我把钱准备好你又不借了，我们可以先签协议，借款完成后退还保证金，或者你还款时直接从这笔钱里面扣除。”由于借款心切，卢先生在查看了对方的身份证扫描件后就与之签订了协议，汇出了1000元保证金。但那位贷款人从那以后再也没有与卢先生联系，卢先生拨打其手机时，发现已经停机，向公安机关求助，才知道其提供的是假身份证。
在互联网上寻找贷款者，由于借贷双方仅仅通过网络、电话等途径进行交流沟通，借款者对贷款者的相关情况缺乏足够的了解，导致一些别有用心者借机以贷款之名行诈骗之实，以“手续费”、“保证金”的名义骗取借款者的钱财。因此创业者如果选择陌生人间的个人借款这一融资方式，需要对贷款人的真实情况做详细的调查，最好通过面对面的方式，仔细核实对方的身份，尽可能多地获取贷款人的联系方式，对只留下一个手机号码的贷款人，一般不要轻信。切忌直接向贷款人提供的账户中存汇保证金、手续费、汇费等款项。
正是由于个人之间的借贷存在着或是金额小，或是利率高、风险大的局限，近年来，银行贷款成为越来越多的创业者所采用的融资方式。国家推出的扶助创业的小额贷款便是一种为创业者量身打造的融资方式。
小额贷款具有申请手续简单、发放速度快、利率低、无风险的.优势。借款人申请小额贷款，只需持《再就业优惠证》等能够证明自己符合贷款发放对象条件的证件向户籍所在社区提出书面申请，填写申请、推荐书，并按各地的不同要求提交营业执照、创业项目计划书等相关资料即可办理。贷款金额各地有不同规定，个体经营者一般在2万~5万元，自主、合伙创办的小企业一般为10万~20万元，贷款期限一般不超过2年。利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，对经认定属于微利项目范围的，由中央财政据实全额贴息。
然而，小额贷款也并非适合每一个创业者。虽然各地对小额贷款发放对象的规定略有不同，但大多局限于下岗职工、城镇登记失业人员，已取得国家承认的高等院校颁发的专科以上（含专科）学历证书尚未就业的往、应届大学毕业生，复员（转业）军人，失地农民四类人员。对于不符合小额贷款申请条件的创业者，从银行贷款可选择抵押贷款。这种融资方式需要创业者提供一定的抵押担保，门坎相对较高。而与之相比，类似的另一贷款渠道信用社则相对适合个体创业者，但与银行一样，存在着手续繁琐，贷款发放速度慢等局限。对于短期的季节性的资金需求，典当行业也是一些创业者可以尝试的融资渠道，与银行和信用社贷款相比，典当融资在抵押方式和贷款金额上都比较灵活，不足之处在于资金归还周期短，利率较高。记者从业内了解到，目前市场上的典当机构提供的资金使用期限不超过三个月，利率一般在10%左右。
草根金融与风险并存
2005年末，山西平遥成立了“日升隆”、“晋源泰”两家小额贷款有限公司，成为新中国成立以来第一批正式注册的新型民间商业性金融组织。随着来自民间的“草根金融”的规范化与合法化，非政府性的商业性、盈利性小额信贷机构为创业者提供了一条新的融资渠道。
平遥洪善镇东山湖村的养猪示范户王慧就是这种小额贷款公司的受益者。王慧告诉记者，由于预计今年生猪价格将会上涨，他向日升隆公司申请贷款购进仔猪。公司马上派人进村考察，然后分两笔贷给他10万元，半年期，利率18%。
据了解，像“日升隆”这样的小额贷款公司在利率上与普通的民间借贷有相同的法律规定，即贷款利率以人民银行基准利率的4倍为上限。通过小额贷款公司办理贷款，手续简便，放款速度快，资料齐全后一般一周之内即可拿到贷款。
除了小额贷款公司之外，还有一种新型的民间融资机构开始出现，他们以民间金融中介的特殊面孔出现在小额贷款的草根金融大军中，为手中有余款的一方与亟需小额贷款的另一方牵线搭桥，在此过程中收取一定的中介费用。青岛五色土抵押贷款顾问有限公司便是这种融资中介的典型代表。
青岛的马先生就是通过“五色土”拿到了自己需要的贷款。马先生与朋友共同创办了一家小型机械加工厂，由于接了一笔较大的订单，资金出现了短缺，找到“五色土”后，用自己的房产做抵押，很快以8.5%的利率从贷款人手中拿到了35万元贷款，解了工厂的燃眉之急。
如同马先生的融资经历中所体现，这种民间金融中介机构，一个显著的优势便是手续简便，金额可大可小。以“五色土”为例，公司可办理的最低借贷额为5万元，最高可达上千万元。其局限性在于，贷款受到地域的限制，且一般需要借款者提供不动产作为抵押。青岛五色土抵押贷款顾问有限公司的工作人员告诉记者，出于风险控制的考虑，公司目前仅受理青岛当地的贷款业务，借款必须以房产作为抵押，借款人或是需要在青岛有房产，或是需要由在青岛有房产的第三方进行担保，借款金额一般为抵押物的5~7成。
需要提醒的是，由于草根金融刚走上阳光化的道路不到一年时间，目前各种监管手段还不够完善，造成市场上的各种民间信贷机构良莠不齐，通过这些渠道融资，具有较大的风险性。
记者在互联网上轻易地查询到一家位于重庆的投资公司，该公司在网上发布的信息中称：“贷款无需抵押、担保，办理迅速，手续简便。”记者打电话到这家公司，声称自己手中有一个项目，需要10万元左右的资金，询问是否能办理无抵押贷款。“你要办理的属于项目融资，需要提供企业营业执照、组织机构代码证和最近3个月的财务报表。”该公司的工作人员在电话中说。得知记者的公司还没有成立，相关手序正在办理中，该工作人员马上热情地表示没有关系，他们可以通过别的途径代为办理，并约记者第二天到公司面谈。当记者问及贷款利率时，得到的答复是按银行同期利率执行。
第二天，记者来到位于重庆石桥铺的这家公司，一位姓荣的客户经理接待了记者，表示这种情况他们完全可以办理，只要记者先交5%的手续费，5~10个工作日即可放款。记者询问如果贷款办理不成功，手续费能否退还，荣经理没有正面回答，只是说：“不存在不成功的可能，像你这样的情况我们办理过很多。”记者感到其中的蹊跷，借口带的钱不够离开了这家公司。
记者从银监机构了解到，单纯的无抵押、无担保贷款是不存在的，没有哪家金融机构肯做，因为风险太大。目前的民间投资贷款公司中，有部分人抓住借款人急于寻求资金的心理，以“无担保、无抵押”、“银行同期利率”、“代办资料”，“放款迅速”等为诱饵，骗取“手续费”、“中介费”。创业者在向民间信贷机构寻求贷款时，需要仔细查看该机构的资质，避免落非法公司的陷阱。
“自助式”融资新模式
除了个人借贷、小额贷款、银行、信用社抵押贷款以及来自民间信贷机构的贷款之外，一种全新的“自助式”融资模式也正在萌芽。
在河南省兰考县贺村，有一个农民资金互助合作组织。它的根本运作方式是，村民通过入股的形式加入资金互助社，在有资金需求时可从互助社借款，10日内免息，10日以上按月利率计算，资金占用时间越长，利率越高。借款不需要抵押物，股金额度内不需担保，但超过股金额度的借款要有其它社员不低于借款金额40%额度的担保。虽然由于资金数量的限制，合作社对农民创业所起的作用 有限，但却为创业者提供了一条“自助式”融资的新思路。由于不同行业在资金需求上具有不同的季节性特点，且创业者的经营状况各不相同，可以通过互助合作的方式满足彼此的资金需求。
著名经济学家温铁军认为，除了从民间金融、中小金融得到信用服务之外，中小企业之间也应该组织起来，通过中小企业之间互助型金融来解决自己的融资问题。因为中小企业之间彼此互相知根知底，且以不同的形式联系在一起，存在着供求关系，通过这种互助，可以形成减少资金在途、节省资金成本等信用方面的合作，同时，也能够有效地降低信用风险。
值得注意的是，在进行资金互助合作的过程中，创业者要严格避免踏入非法集资的禁区。区分两者的标准是，资金互助合作在有一定关系的个体创业者及其所创办的中小企业这一特定的对象中展开，而非法集资则是向“不特定的对象”，即所有社会公众进行的筹集资金的行为。
随着民间信贷机构、投资中介机构的兴起以及个体经营者和中小企业间资金互助合作方式的出现，小额的投资性借贷成为一个崭新的商机。这种借贷区别于普通借款的根本，便在于它是以获利为目的，或是以贷款的形式获取利息，或是以合作的形式获取分红。
对于以投资为目的的贷款方而言，项目的市场前景无疑是其决定是否投入资金的依据。因此项目认证便成为借贷双方所关注的焦点。
目前国内虽然还没有针对个体创业者推出的项目认证服务，但一些创业咨询服务机构针对个体创业者推出的项目可行性分析服务可以暂时起到类似的作用。如果对一个项目缺乏足够的把握，可借助这些机构完成项目认证的工作。而像“五色土”这样的民间信贷中介机构的出现，不仅为个人从事投资性借贷提供了便利的平台，还可借助其评估体系完成对借款方所从事的项目的考察、分析、认证工作。
融资，永远是创业者又爱又恨的永恒的话题，它为资金不足的创业者提供了发展的机遇，也为投资者提供了获利的商机。选择适合自己的融资方式，灵活融资，合法融资，用别人的资金赚取自己的财富，对于普通的创业者而言将不再是遥不可及的梦想。
【创业融资之创业的钱从哪里来？】