金融创新监管关键课题

金融创新监管关键课题

金融创新监管一个关键课题是消费者权益保护

　　消费者权益保护是金融创新行为监管一个很重要的方面。金融产品与普通商品有两个非常重要的区别：一是金融产品中银行与消费者的信息不对称，银行往往处于更加有利的地位。二是金融产品收益的不确定性，金融产品本质上是银行承诺的未来一系列不确定的现金流。创新的金融产品与传统金融产品相比，这两个问题更加突出。

　　在金融市场发展的过程中，我们不仅需要用合同来详尽地约束金融服务提供者和金融消费者的权利义务关系，充分尊重双方的契约自由，尊重银行的经营自主权，尊重投资者的消费自主权；也需要根据金融产品上述两个重要的特征，从合同公正、契约公正的`角度，寻求监管者作为中立第三方，公开、公正、公平地调节两者的权利义务关系。这种介入不仅包括事前对金融合同的审查，如产品报告制，以防止出现明显不利于金融消费者的条款，也包括事后对金融消费者投诉的处理。金融消费者保护不仅是银监会层面的工作职责，也是各银监局属地监管的责任，大家都要行动起来，倡导理念，影响金融机构，影响市场，影响当地政府和组织。比如，过去几年，我们推动银行加强对理财产品投诉的处理，不仅解决了双方的矛盾，还适时出台了一系列理财业务的规范和指引，推动了这一市场的健康发展。

　　消费者权益保护一个很重要的环节是投资者公众教育。公众教育是一个综合工程，方式有很多种，但最重要、最根本也是我们可能经常不注意的一种方式是对金融消费者投诉的处理。每一个投诉案例的处理，不仅是对投资者一种直接的、有效的教育，也是对银行业金融机构和金融监管者自身的一种教育，是市场共同学习进步、共同防范可能累积系统性风险的动态过程。这也符合实践论和认识论的要求。

【金融创新监管关键课题】